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农村金融服务体系协调发展研究

 
项目信息
对应的项目名称: 创新和完善农村金融服务支持体系研究
学科: 经济学
项目类别: 教育部人文社会科学研究一般项目
项目负责人:巩云华
项目依托高校:首都经济贸易大学
成果信息
成果名称: 农村金融服务体系协调发展研究
作者(含主要成员):巩云华 张若望 刘卫国 高杰英

  最终成果摘要报告

最终研究成果的框架和基本内容:
  我国农村金融供给与农村需求之间差距巨大,笔者认为其主要原因是:多年来中国农村金融体系的构建基本上走的是“机构路径”的演进模式,重机构建设,忽视体系整体的协调发展和构建。笔者提出,第一,整个农村金融体系协调性构建,重于个别机构的建设;第二,现阶段中国农村金融服务支持体系建设应改变“机构路径”,重视体系内部的协调性和整个农村金融服务体系与农村金融需求之间的协调性。并且,通过对京郊农村金融环境的分析,提出了以政策性金融为主导的、基于协调性的中国农村金融服务支持体系的框架结构和主要内容。农村金融服务体系协调发展研究从框架结构上看由三部分组成,分别为:绪论、正文和结论,共13章。
  第一章,绪论。主要介绍本书选题的背景、意义、框架结构、主题、研究方法及每章的主要内容。
  第二章,创新和完善农村金融服务支持体系的理论研究。提出了中国农村金融服务支持体系建设的理论基础,主要有:农村金融制度理论、产权理论、公共产品理论、金融体系比较说、金融功能观、农村金融发展模式理论,以及农村金融发展的三种流派,信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市场论。
  第三章,农村金融体系的发展现状和问题。本章主要界定了农村金融服务支持体系的内涵,分析了目前中国农村金融体系的架构和创新与完善农村金融服务支持体系的必要性、紧迫性,在对市场经济体制中国农村金融发展道路从宏观和微观层面进行反思后,指出现阶段农村金融体系存在的主要问题。宏观层面:农村金融机构运行僵化;财政支农资金有效投入不足;农村资金外流严重;农村金融体系不健全;农村金融机构风险突出、监管存在不适性。微观层面:政策性银行经营可持续性差;农村信用社不能完全适应农村经济发展需要,产权模式容易导致“内、外部人控制”;农业银行政策性职能和商业性职能难以协调;民间金融存在负面效应;小额信贷作用未能充分发挥。
  第四章、第五章分别剖析了中国农村政策性金融和商业性金融协调发展的典型案例。通过典型案例分析总结了中国农村政策性金融和商业性金融协调发展中的问题、障碍和成功经验,为农村金融服务体系构建协调性提供了依据。从博弈论的视角提出农行的最优选择路径。通过对京郊农村金融服务供需状况的调研分析,提出解决农户贷款难的总思路:建立政策性担保为主的农户贷款担保体系,并提出担保机制流程图。根据总思路建议采取三方面的措施:1、加强政策性担保机构建设;2、引导鼓励商业性担保机构、涉农企业等其它机构为农户贷款提供担保;3、优化农村金融服务环境,建立多元化、多层次的农村金融服务体系。
  第六章,农村金融服务支持体系的国际比较和经验借鉴。在这部分:首先比较分析了美国、日本、法国、印度农村金融体系状况,总结了发达国家和印度的成功经验是体系完备,政策性金融占主导地位或重要地位。第二,比较了美国、日本、印度的农村保险体系,总结了可借鉴的经验:从法律上保证农业保险的特殊地位;普遍实行强制保险和自愿保险相结合的方式;政府对农业保险大量投入;不断完善的农业再保险机制。第三,分析了孟加拉的乡村银行和印度尼西亚的人民银行村行系统模式,总结了上述国家在小额信贷方面的成功经验,提出我国应融合“福利主义”和“制度主义”在小额信贷方面的长处,发展我国的小额信贷体系。
  第七章——第十二章,中国农村金融服务支持体系的目标、原则与环境、主要架构和内容。在提出农村金融服务支持体系六要素定义,以及政策性金融应该在现阶段农村金融服务体系中发挥主导作用观点基础上,提出农村金融服务支持体系的目标、原则,以及农村政策性、商业性、合作性、民间性金融服务支持体系的具体架构、发展路径和制度安排等内容。课题组主要在如下几个方面做了探讨:
  一、农村金融服务支持体系的目标、原则与环境
  创新和完善农村金融服务支持体系首要的和基础性的工作,是确立构建农村金融服务支持体系的目标和原则,以及如何营造良好的农村金融服务体系的外部环境,为此本课题组做了如下论述。
  1、农村金融服务体系的内涵。农村金融服务支持体系的内涵目前还没有统一的界定,笔者认为仿照金融体系的内涵,界定农村金融体系的内涵,尤其比照六要素论界定农村金融体系的内涵更具有合理性。为此把农村金融体系的内涵界定为:在一定制度背景下,农村金融交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与监管多方面相互联系而形成的有机整体。这种关于农村金融体系内涵的界定涉及包含五要素,分别为:制度、金融交易主体、金融工具、金融市场、金融调控与监管。
  2、中国农村金融体系构建的目标。农村金融体系的目标,在本质上应该是实现农村金融结构的优化和金融深化,充分考虑中国“三农”对金融服务需求的特点,构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,包括构建农村金融组织体系、农村金融市场体系、农村金融产品体系和农村金融监管体系,增强农村金融为“三农”服务的功能,为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。
  3、构建农村金融体系应遵循的基本原则。市场导向原则,竞争性原则,多层次、差异化原则,金融效率原则,全面协调、和谐发展原则。
  4、构建农村金融服务支持体系的外部环境的主要思路。
  (1)营造良好的农村金融政策环境。具体做到财政支农政策通过金融手段实现,利用货币政策支持农村金融发展。
  (2)提出了适合中国农村特点的信用担保模式为:政府组建、市场化运行模式和互助合作型运作模式。
  (3)加强农村信用环境建设。广泛开展农村信用记录制,树立良好的信用意识。培育信用中介组织,促进农村信用环境的改善。加大对失信行为的惩戒,提高失信者的违约成本。
  (4)完善农村金融保障机制,构建适合我国特点的农业保险体系。
  (5)完善农村金融法律体系和监管制度。
  二、农村政策性金融服务支持体系的基本架构及重点关注的问题。
  1、中国农村政策金融体系构成应该包含四大块。其一是信贷体系。由专门的政策金融机构组成,主要业务范围为农业、农村中长期固定资产贷款和基础设施贷款;政策金融支持的合作金融,业务以农业为主的中短期生产、经营性贷款;承担部分政策性业务的商业金融,作为政策性金融的补充;小额信贷体系,主要负责小农户和贫困人口的生活、生产、经营性融资。其二是农业保险。建立以合作保险为基础、政策性保险为主体、商业保险为补充的农业保险体系。其中政策性保险主要体现在提供再保险服务、保费补贴和政策性经营亏损补贴三个方面。其三是建立粮食储备、主要农产品价格风险补偿、信用担保和信贷保险,应由专门的政策金融机构承担。其四是以财政支持为基础的农村社会保障体系,以财政出资为主承担社会保障、农业基础设施、环境保护等方面的资金支持。
  2、构建农村政策性金融体系应重点关注的问题。
  首先,注意农业政策性和商业性金融业务的协调发展。第二,整合现有农村金融资源,培育发展新型农村金融组织,增加农业政策性金融供给。第三,优化农村金融生态环境,保障农村政策性金融更好的发挥作用。
  三、农村合作性金融支持体系的架构。
  主要提出了农村合作金融体系的发展路径:在经济欠发达的中、西部地区,应该在稳定现有农村信用合作组织基本格局的前提下,充分发挥政策性金融的作用。在东部经济发达地区,应该规范现有农村信用合作社,提高农村信用合作社组织制度性绩效的同时,对一些经济发达地区的规模较大的农村信用合作社进行股份合作制改造,成立农村合作银行,以巩固和强化合作绩效。
  四、农村商业性金融支持体系的基本架构。
  1、提出现阶段农村商业性金融的发展模式:建立与农村金融发展相适应的商业性支持体系就是要对现有资源进行重新整合,建立使大型商业银行与村镇银行实现优势互补、分工明确的合作机制。
  2、完善农村商业性金融的保障机制。包括:紧急救助机制、行业监管机制、信息披露机制。
  五、农村民间金融支持体系的基本架构
  1、提出了农村民间金融的发展路径:应当改变传统的管理理念,赋予民间金融合法的经济地位,引导农村民间金融规范健康发展。同时强调,在民间金融的发展模式选择上要注意,一方面,使民间金融向正规金融转化,另一方面要保持民间金融的自发属性。
  2、提出农村民间金融的制度安排问题。总的原则在引导和规范农村民间金融支持体系的发展过程中,不仅要将民间金融纳入法制化的轨道上来,还需要建立和完善与之相配合的金融制度,为民间金融机构的平稳运行提供制度保障。具体考虑:
  (1)产权制度。农村民间金融需要产权保护制度作为规范化发展的保障,要真正实现民间金融经营规范化、管理规范化,根本途径在于产权制度改革,建立健全合理的产权制度,使社会公众的财产权利得到有效保护。
  (2)市场准入制度。主张建立符合实际情况的市场准入制度,从制度上降低农村金融市场的准入限制,引导民间金融机构走多元化发展的市场竞争之路,打破垄断和歧视,鼓励产品创新和经营创新,逐步改变原有的农村金融体系模式,逐步建立多元化高效竞争的农村金融体系。另一方面,降低市场准入限制还包括通过制度和政府的服务引导多样性的金融组织进入农村领域,并引导已有的农村民间金融机构走上法制化发展道路,引入新的管理模式和经营模式。
  (3)市场退出制度。在农村多元化金融市场的建设进程当中,应当允许经营不利、问题严重的民间金融机构按照制度程序退出农村金融领域,完善相关的退出机制,并建立保护股东和储户的利益机制。
  (4)外部监管制度。首先要完善农村民间金融监管立法。第二,对民间金融的监管应当实施分类监管政策。第三,完善农村民间金融信息监测制度。第四,成立民间金融的行业自律组织。融合“福利主义”和“制度主义”在小额信贷方面的长处,发展我国的小额信贷体系。
  第七章—第十二章的具体内容为:
  第七章,农村金融服务体系协调构建的原则与环境。本章在充分阐释金融体系含义的基础上,提出了农村金融服务支持体系六要素定义的观点。在上述观点的基础上分析了中国农村金融服务体系的特征。提出了在新的背景下构建协调发展的中国农村金融服务支持体系的目标和原则,以及外部环境建设。
  第八章,中国农村金融服务的信用支持体系。农村金融服务的信用支持体系是构建协调发展的农村金融体系的基础。本章主要阐释了中国农村信用服务体系的定位、目标、原则和基本架构。
  第九章,中国农村金融服务的政策性支持体系。首先论述了农村政策性金融的含义、目标及其理论支撑,提出了政策性金融应该在现阶段农村金融服务支持体系中发挥主导性,农村金融支持体系从某种程度上说实质是政策性金融占主导地位的金融体系的观点。第二,阐释了农村政策性金融的功能定位。论述了农村政策金融的主要类型及其功能定位的国际比较,以及农村政策金融功能定位的理论支撑,在此基础上提出了中国农村政策金融的功能定位和农村政策性金融体系的基本架构。
  第十章,中国农村金融服务的合作性支持体系。首先论述了农村合作性金融的含义和目标。第二,提出了中国农村合作性金融的功能定位。第三,分析了现阶段农村合作性金融的障碍和问题。第四,提出了农村合作性金融支持体系的目标、原则和基本架构。
  第十一章,中国农村金融服务的商业性支持体系。首先论述了农村商业性金融的含义和目标。第二,分析了现阶段中国农村商业性金融的障碍和存在的主要问题。第三,提出了中国农村商业性金融的功能定位、基本架构和构建时应遵循的基本原则。
  第十二章,中国农村金融服务的民间支持体系。首先,论述了农村民间金融的含义和目标。第二,提出了了中国农村民间金融的功能定位。第三,分析了现阶段农村民间金融的发展状况和发展中存在的问题。第四,提出了农村民间金融支持体系的基本架构、发展路径和制度安排。
  第十三章,结论。对本书的主要观点进行了系统归纳,对构建协调发展的农村金融支持体系研究的成果进行总结。
研究内容的前沿性和创新性:
  借鉴国内外已有研究成果,充分分析发达国家和发展中国家比较成功的农村金融服务支持体系,并对京郊农村金融服务供需状况进行大规模调研的基础上,课题组创新点之一:提出多年来我国农村金融服务体系建设立足于“机构观”,更多的着眼于机构建设的思路,是造成我国农村金融服务供需之间差距巨大的主要原因之一;创新点之二:提出现阶段中国农村金融服务体系构建协调性至关重要(简称农村金融服务体系构建的“协调观”),农村金融服务支持体系建设应注重以政策性金融为主导,其它性质金融协调发展的金融服务体系。创新点之三:提出中国农村金融体系构建的协调性或“协调观”的含义,一方面是农村金融体系构建与农村金融需求相协调,另一方面是农村金融服务支持体系内部不同性质金融相协调,第三是政策性金融在农村金融服务体系协调发展中发挥主导作用。创新点之四:提出了中国农村金融服务支持体系构建依据的理论基础,以及农村金融支持体系各个子系统构建目标、原则、路径、框架。
  本项目研究的前沿性在于本课题组提出的农村金融体系的构建即不同于发达国家,也不同于发展中国家的农村金融服务支持体系,这是一个基于“协调观”的转型时期的发展中农业大国的农村金融服务支持体系。
  研究方法:
  1、实证分析与规范分析相结合。本文对农业政策性金融存在的问题进行了实证分析。在实证分析基础上,主要运用规范研究的方法,提炼出规范性的命题——我国农村政策性金融改革发展的思路,并引申出相应的观点,即尽可能为实现某种目标提出行之有效的行动方针和政策建议。
  2、典型分析与比较归纳分析相结合。通过对京郊农村金融环境,以及农村金融体系构建和运行比较好的发达国家和发展如:美国、日本、法国、印度等典型案例的分析比较,提炼总结值得借鉴的经验,提出创新和完善中国农村金融服务支持体系的对策建议。
  3、宏观分析与微观分析相结合。坚持宏观分析与微观分析有机结合,既在宏观层面分析述我国农村金融体系架构、金融制度建设、金融监管等问题,又在微观层面分析商业性金融、政策性金融、民间金融、合作性金融子体系建设以及体系内农业银行、农业发展银行、农村信用社等微观金融中介机构的产权制度、经营机制、业务创新等问题,从而提出具有可操作性的对策建议。
  4、逻辑方法与历史方法相结合。采用了历史考察和现实逻辑方法相结合的方法,对农村金融的产生、发展历史、运行特征和发展趋势进行了综合分析,引申出满足新农村建设发展战略的金融制度安排的起点,从而提出创新和完善农村金融服务支持体系的合理模式与具体路径。5、定性分析与定量分析相结合。在对我国农村金融体系演变路径、金融供求状况及金融供给抑制生成的原因、金融资源配置及效率、金融机构治理与运行,等方面进行定性分析,同时运用统计数据、图表等量化工具,增强定性分析结果的可靠性。
  学术价值、应用价值和社会影响:
  社会主义新农村建设是我国国民经济和社会发展第十一个五年规划的重要内容,也是我国经济发展阶段的必然要求。2006年2月《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中也提出:要加快推进农村金融改革和创新。然而,当前我国金融业继续向大中城市收缩,改革中的农村信用社也出现“嫌贫爱富、离乡进城”的现象,邮政储蓄、保险公司多渠道吸储分流农村资金。农村金融体制基本服从服务于城市部门的需要,农村地区某种程度上成为金融资源的净供给者,农村金融服务对农村发展出现了“缺位”、“抑制”现象。新农村建设对农村金融服务体系提出了更高的要求,必须改变我国现有的农村金融服务体系对农村金融抑制的现象,改善农村金融“生态环境”。在这样的状况下,探索和选择适合我国农村特点的金融理论体系,基于农村金融供给和需求两个方面考量,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多层次、多元化、协调发展、监管有力的农村金融体系,扭转现阶段农村金融发展边缘化的趋势,从金融服务的角度对新农村建设提供系统的强有力的支持,既有理论意义又有实际意义,这也是本课题研究的目标和意义所在。
  本课题的学术价值在于通过对全球比较成功的农村金融服务支持体系的比较,探讨出适合类似我国这样的经济转型国家特点的农村金融服务支持体系赖以支撑的理论基础,提出了转型国家农村金融服务支持体系建设的“协调观”和农村金融服务支持体系功能定位“动态观”。其应用价值提出了现阶段适合我国特点的农村金融服务支持体系的具体架构,及建设这一体系应注意的问题。课题的社会影响从目前看:课题的阶段性成果《农村金融服务支持体系的国际比较与经验借鉴》被北京市政府研究室采纳,成为决策研究的重要参考。